Financiering van een nieuwbouwappartement: wat komt erbij kijken?

Rabobank begeleidt kandidaat-kopers Hollandse Meesters
‘We kennen de appartementen van Hollandse Meesters goed,’ vertelt Marloes. ‘Onze financieel adviseurs zijn vanaf de aankondiging van het project in gesprek met zo'n 150 belangstellenden. We houden iedereen op de hoogte van relevante marktveranderingen. Denk hierbij aan de rentestand of nieuwe financieringsmogelijkheden in persoonlijke situaties, zoals een ander inkomen of een wijziging in de gezinssamenstelling. Dit heeft allemaal invloed op het uiteindelijke financiële plaatje. Daarom vinden we het belangrijk om het contact goed te onderhouden.’ 

Hoe gaat het kopen van een nieuwbouwappartement in zijn werk? 
‘Bij het kopen van een nieuwbouwwoning zijn er twee belangrijke documenten: de eigendomsakte en de hypotheekakte. Bij het kopen van een appartement teken je eerst de  eigendomsakte. Hiermee word je officieel eigenaar van de grond en de toekomstige woning. Het bouwbedrijf is nu nog verantwoordelijk voor het huis en de verzekeringen tot de oplevering. De kosten voor de eigendomsoverdracht zijn al in de koopsom van Hollandse Meesters opgenomen.’

Eigendomsakte en Hypotheekakte
‘Wanneer de bouw van Hollandse Meesters start, onderteken je bij de notaris de hypotheekakte. Vanaf dat moment start je ook met het betalen van de hypotheek voor je nieuwe appartement. Tijdens je bezoek aan de notaris betaal je de kosten voor de grond en de eerste betaling aan de aannemer. Het resterende bedrag wordt in een bouwdepot geplaatst.’

Het bouwdepot
‘Bij het kopen van een nieuwbouwwoning wordt je hypotheek voornamelijk gebruikt om de grond- en bouwkosten te financieren. Deze kosten worden direct betaald vanuit het bouwdepot, een speciale rekening die aan je hypotheek is gekoppeld. De rente die je over je hypotheek betaalt, is gelijk aan de rente die je ontvangt over het geld in het bouwdepot. Dit betekent dat je rentekosten aanvankelijk beperkt zijn.’ 

Dubbele woonlasten meefinancieren 
‘Het bouwdepot blijft twee jaar geldig en kan verlengd worden. In het begin zijn de dubbele lasten vooral gerelateerd aan de aflossing. Naarmate de bouw vordert, zijn er meer betalingen aan de aannemer nodig. In deze fase heb je te maken met dubbele woonlasten. Als je niet over voldoende spaargeld beschikt, kun je deze dubbele maandlasten meenemen in de financiering. Door de dubbele lasten gedurende de bouwperiode mee te financieren, wordt je hypotheek wel iets hoger, maar het biedt de nodige financiële ondersteuning. Houd er wel rekening mee dat dit ten koste gaat van je maximale leencapaciteit.’

Duurzaamheidshypotheek
‘Tegenwoordig komen alle nieuwbouwwoningen in aanmerking voor een duurzaamheidshypotheek. Dit betekent dat je korting krijgt op je hypotheek. De hoogte van de duurzaamheidskorting verschilt per hypotheekverstrekker. Bij ons geldt een standaard duurzaamheidskorting van 0,15%.’

Nieuwe regelgeving 
‘Er zijn recentelijk enkele veranderingen in de hypotheekregelgeving doorgevoerd. Sinds januari 2023 kan het tweede inkomen nu ook voor 100% worden meegenomen. Bovendien is de nationale hypotheekgarantie verhoogd naar 405.000 euro, wat vaak resulteert in een rentekorting van 0,2% tot 0,5% ten opzichte van een hypotheek zonder NHG. Het is wel belangrijk om op te merken dat, hoewel de hypotheekregels zijn verruimd, de rente ten opzichte van vorig jaar gestegen is, waardoor het leenbedrag ongeveer hetzelfde blijft. Heb je nu een hypotheek tegen een lager rentepercentage? Dan mag je dit gunstige rentecontract meenemen naar je nieuwe hypotheek. Daarnaast is het nog steeds mogelijk om een gedeelte van de lening aflossingsvrij af te sluiten, tot de helft van de waarde van de woning, waardoor je maandlasten lager kunnen uitvallen.’

Duurzaamheid 
‘Het ligt misschien voor de hand, maar naast je hypotheek betaal je maandelijks ook je energiekosten. Als je nu woont in een huis met energielabel C, D, E of hoger, dan bespaar je straks in je appartement van Hollandse Meesters aan maandlasten voor je energierekening. Dit kan wel oplopen tot honderden  euro’s per maand. ’

Wat zijn de voordelen van een hypotheek afsluiten bij de Rabobank? 
‘We kennen het project goed’, vertelt Marloes. ‘Daarnaast hebben we allemaal duurzaam gecertificeerde hypotheekadviseurs in huis. Dus we hebben de kennis en de expertise die aansluiten bij het adviseren van de aankoop van Hollandse Meesters. Ook hanteren wij een standaard offertetermijn van 18 maanden. Dat is heel lang, dat heeft bijna niemand. En je krijgt 2 jaar je rentevergoeding op je bouwdepot, die gelijk is aan je betaalde rente. Dat heeft ook bijna geen enkele hypotheekverstrekker.’

Waarom moeten mensen niet wachten met het kopen van nieuwbouw?
Tegen koopstarters zeg ik vaak, als ze nu de mogelijkheden hebben om te kopen om die kans te pakken. Het wordt steeds moeilijker om een woning te kopen, vooral voor starters. De maximale leencapaciteit wordt steeds lager, waardoor het steeds lastiger wordt om een woning te financieren.’

Ben je nou benieuwd wat jij op dit moment maximaal kunt lenen voor een woning? Dan kun je op de site van de Rabobank een financiële check doen. ‘Deze check is een goed startpunt, maar we raden ook altijd aan om een vrijblijvende afspraak te maken met een financieel adviseur.’ vertelt Marloes. ‘Zij kunnen namelijk rekening houden met persoonlijke omstandigheden en mogelijkheden.